با عرض سلام و آرزوی بهترین اوقات برای شما. در هفته‌های قبل تماس‌های تلفنی متعددی داشتم که در مورد برگشت پول سوال شده بود. بسیاری می‌خواستند بدانند که اگر بیمه عمر بخرند و خانواده‌ی خود را محافظت کنند، آیا می‌توانند در آخر کار از پول‌هایی که به شرکت بیمه داده‌اند، را بازپس بگیرند و آیا اصولا بیمه عمر با cash back وجود دارد یا خیر؟ لذا در این هفته تصمیم گرفتم راجع به این سوال جواب دهم.
همانطورکه می‌دانید، بیمه‌ها بطور کلی به دو نوع بیمه‌های ترم و بیمه‌های دائمی تقسیم‌بندی می‌شوند. بیمه‌های ترم، شما را برای مدت مشخصی مثلا 20 سال تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه‌ها کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه‌ها هستند. اگر بخواهم آنها را برای شما تشبیه کنم، این بیمه‌ها دست مانند اجاره گرفتن خانه می‌مانند. اجاره کردن خانه نسبت به خرید ارزان‌تر است ولی در پایان اجاره، صاحب‌خانه پولی به شما برنمی‌گرداند. بیمه‌های ترم نیز ارزان‌تر هستند و در پایان مدت ترم، شما می‌توانید یک قرارداد جدید و یک بیمه جدید داشته باشید ولی در هر حال برگشت پول صورت نمی‌گیرد.
بیمه‌های گروه دوم، بیمه‌های دائمی هستند و یکی از انواع آنها بیمه "یونیورسال" (universal) است. بیمه‌های دائمی همانطور که از اسمشان مشخص است، بیمه‌هایی برای تمام عمر هستند و بیمه یونیورسال، بیمه‌ای‌ست که علاوه بر آن که بیمه است، امکان cash back، و برگشت سرمایه شما در آن وجود دارد. شما نه تنها بیمه‌ای دارید که خانواده شما را پوشش می‌دهد، بلکه در آخر کار می‌توانید مبالغی که در طول سال‌ها به شرکت بیمه داده‌اید را از آن پس بگیرید. این بیمه در حکم یک پس‌انداز کار می‌کند و در صورت لزوم، می‌توانید از آن پس‌انداز برداشت کنید. اگرچه هزینه این بیمه‌ها، بالاتر از بیمه‌های ترم است ولی در عوض به شما در آخر کار cash back می‌دهد.
در اینجا ممکن است این سوال پیش آید که فرض کنید من این بیمه را گرفتم، تا چند سال باید حق بیمه و اشتراک ماهانه (premium) را بدهم؟ و بعد از چند سال می‌توانم پول‌ها را پس بگیرم؟
در جواب باید بگویم: اکثر این بیمه‌ها، مدتی بین 15 تا 25 سال دارند. مثلا نوعی که در 15 سال تمام می‌شود، پرداخت حق بیمه اشتراک ماهانه، برای مدت 15 سال صورت می‌گیرد و در نوع 20 ساله، شما برای 20 سال حق اشتراک ماهانه بیمه را می‌پردازید.
نوعی که پرداخت آن 15 ساله است، حق بیمه ماهانه بالاتری دارد. همین‌طور نوعی که پرداخت 25 ساله دارد، حق اشتراک ماهانه بیمه‌ی کمتری نسبت به 20 ساله دارد.
سوال بعدی آنست که این بیمه‌ها توسط کدام شرکت‌ها عرضه می‌شوند؟ در جواب باید گفت که بعضی از شرکت‌های بیمه این نوع بیمه‌ها را عرضه می‌کنند. مشاور بیمه شما باید همه‌ی آنها را بشناسد و با آنها کار کرده باشد. او باید بتواند در قالب بین شرکت‌های بیمه، مناسب‌ترین‌ها را برای شما پیدا کند و بتواند به همه‌ی سوالات شما جواب دهد. بسیاری از مشاوران بیمه تنها با 3 یا 4 شرکت کار می‌کنند و اجازه ندارند خارج از چهارچوب آن شرکت‌ها، بیمه دیگری بفروشند. مشاور شما باید بتواند بیمه مناسب برای شما را از همه شرکت‌های معتبر و با پشتوانه جستجو کند و آنرا با قیمت مناسب، و از شرکتی باسابقه، برایتان تهیه نماید.
بیمه یونیورسال، یک جایگزین بسیار خوب برای افرادی است که می‌خواهند پولشان را هر ماه بابت بیمه بدهند ولی در آخر، پولشان را پس بگیرند. لطفا برای کسب اطلاعات بیشتر و مشاوره رایگان با من تماس بگیرید.
همانطورکه می‌دانید، بیمه‌ها بطور کلی به دو نوع بیمه‌های ترم و بیمه‌های دائمی تقسیم‌بندی می‌شوند. بیمه‌های ترم، شما را برای مدت مشخصی مثلا 20 سال تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه‌ها کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه‌ها هستند. اگر بخواهم آنها را برای شما تشبیه کنم، این بیمه‌ها دست مانند اجاره گرفتن خانه می‌مانند. اجاره کردن خانه نسبت به خرید ارزان‌تر است ولی در پایان اجاره، صاحب‌خانه پولی به شما برنمی‌گرداند. بیمه‌های ترم نیز ارزان‌تر هستند و در پایان مدت ترم، شما می‌توانید یک قرارداد جدید و یک بیمه جدید داشته باشید ولی در هر حال برگشت پول صورت نمی‌گیرد.
بیمه‌های گروه دوم، بیمه‌های دائمی هستند و یکی از انواع آنها بیمه "یونیورسال" (universal) است. بیمه‌های دائمی همانطور که از اسمشان مشخص است، بیمه‌هایی برای تمام عمر هستند و بیمه یونیورسال، بیمه‌ای‌ست که علاوه بر آن که بیمه است، امکان cash back، و برگشت سرمایه شما در آن وجود دارد. شما نه تنها بیمه‌ای دارید که خانواده شما را پوشش می‌دهد، بلکه در آخر کار می‌توانید مبالغی که در طول سال‌ها به شرکت بیمه داده‌اید را از آن پس بگیرید. این بیمه در حکم یک پس‌انداز کار می‌کند و در صورت لزوم، می‌توانید از آن پس‌انداز برداشت کنید. اگرچه هزینه این بیمه‌ها، بالاتر از بیمه‌های ترم است ولی در عوض به شما در آخر کار cash back می‌دهد.
در اینجا ممکن است این سوال پیش آید که فرض کنید من این بیمه را گرفتم، تا چند سال باید حق بیمه و اشتراک ماهانه (premium) را بدهم؟ و بعد از چند سال می‌توانم پول‌ها را پس بگیرم؟
در جواب باید بگویم: اکثر این بیمه‌ها، مدتی بین 15 تا 25 سال دارند. مثلا نوعی که در 15 سال تمام می‌شود، پرداخت حق بیمه اشتراک ماهانه، برای مدت 15 سال صورت می‌گیرد و در نوع 20 ساله، شما برای 20 سال حق اشتراک ماهانه بیمه را می‌پردازید.
نوعی که پرداخت آن 15 ساله است، حق بیمه ماهانه بالاتری دارد. همین‌طور نوعی که پرداخت 25 ساله دارد، حق اشتراک ماهانه بیمه‌ی کمتری نسبت به 20 ساله دارد.
سوال بعدی آنست که این بیمه‌ها توسط کدام شرکت‌ها عرضه می‌شوند؟ در جواب باید گفت که بعضی از شرکت‌های بیمه این نوع بیمه‌ها را عرضه می‌کنند. مشاور بیمه شما باید همه‌ی آنها را بشناسد و با آنها کار کرده باشد. او باید بتواند در قالب بین شرکت‌های بیمه، مناسب‌ترین‌ها را برای شما پیدا کند و بتواند به همه‌ی سوالات شما جواب دهد. بسیاری از مشاوران بیمه تنها با 3 یا 4 شرکت کار می‌کنند و اجازه ندارند خارج از چهارچوب آن شرکت‌ها، بیمه دیگری بفروشند. مشاور شما باید بتواند بیمه مناسب برای شما را از همه شرکت‌های معتبر و با پشتوانه جستجو کند و آنرا با قیمت مناسب، و از شرکتی باسابقه، برایتان تهیه نماید.
بیمه یونیورسال، یک جایگزین بسیار خوب برای افرادی است که می‌خواهند پولشان را هر ماه بابت بیمه بدهند ولی در آخر، پولشان را پس بگیرند. لطفا برای کسب اطلاعات بیشتر و مشاوره رایگان با من تماس بگیرید.
